Fragen zum Thema Altersvorsorge / sparen

Frag' doch mal die neue Beraterin, wie "konventionell" die eine Versicherung die Beträge anlegt, und mit welchen zu erwartenden Renditen sie sowohl das eine als auch das andere Angebot hinterlegt. Alles, was Du nicht verstehst, hinterfragst Du und lässt es Dir erläutern. So bekommst Du einen Eindruck, wie "sattelfest" die Dame ist.

Dann fragst Du sie, wieviel sie an dem Neuvertrag verdient, und was sie bekommt wenn der alte einfach weiter läuft. Da erkennt man wahrscheinlich die Problematik der Unabhängigkeit einer provisionsbasierten Beratung...

Was wirklich die bessere Lösung war/ist, weiß man leider erst 20...30 Jahre später. Ich hätte vor 20 Jahren auch nicht daran geglaubt, mal unter 2% Kreditzinsen für die Hausfinanzierung zahlen zu müssen....

Grüße, Jörg

Mal noch ne kleine Frage, die eventuell wichtig ist:
Wie sieht es mit deiner Planung bezüglich Familie aus?
Freundin oder Frau und/ oder Kind oder Kinder?

Da sollte eventuell noch mit einfließen in die Bewertung und ist von Wichtigkeit.

Gruß,
Michael

Deine BAV aus 2008 dürfte einen Garantiezins von 2,25% haben. Wenn du jetzt abschließt hast du 1,25%...

Das muss aufgrund unterschiedlicher Kostenstrukturen nix heissen, ich befüchte aber, in diesem Fall wird es das
Vergleiche doch einfach mal die garantierten Werte und ignoriere die "Chancen", die dir sowieso kein Mensch garantiert. Wichtig ist immer die Beitragsrendite. Im Internet gibts bestimmt Rechner, wie man die ganz einfach ausrechnet.

Und eine neue Beraterin will natürlich auch was neues verkaufen. Bei jeder Dynamikerhöhung verdient sie auch nochmal mit.

hatte für meine kleine Firma auch letztens solchen Besuch, zum Einstieg bat ich um eine Absicherung für mich, das Angebot kam schriftlich

30 Jahre
2,5k monatlich bei 5% jährlicher Steigerung

24k Abschlussgebühr
4k jährliche Verwaltungskosten, auch 5% jährliche Zunahme

habe wohl einen sehr beschäftigten Eindruck hinterlassen dass der Herr dachte ich würde sowas wirklich unterschreiben

gerade die gesamtpolitischen Zusamenhänge zwingen mich also zum Ausgeben

Die neue "Beraterin" (sprich: Verkäuferin) will natürlich neue Verträge an den Mann bringen, denn der Abschluss der alten Verträge brachte ja nur dem alten "Berater" (sprich: Verkäufer) die Abschlussprovision. Und warum sollte ein neuer Vertrag in jetzigen Niedrigzinszeiten lohnenswert besser sein als ein alter, zu Zeiten mehrfach höherer Zinsen abgeschlossener Vertrag? Da kann man natürlich nur mit Buzzwords wie Dynamik und Unkonventionalität Leute über den Tisch ziehen.

Jetzt mal rein ironisch gesprochen:
Du kannst das Angebot ruhig annehmen, denn dein Arbeitgeber haftet aufgrund der bestehenden Zusagen aus den Jahren 2008 und 2012 für die ursprünglichen zugesagten Garantiewerte nach Betriebsrentengesetz (BtrAVG) in voller Höhe. Du müsstest die Leistung jedoch im Rentenalter möglicherweise selbst erstreiten. Deswegen solltest Du bei der Vermittlerin gleich noch eine Rechtsschutzversicherung abschließen

Aus diesem Grund alleine kann ich das Verhalten des Arbeitgebers absolut nicht nachvollziehen, Arbeitnehmern mit bestehenden Direktversicherungen eine Beitragsfreistellung mit gleichzeitigem Neuabschluss zu offerieren. Ich gehe von der bloßen Unkenntnis des AGs über die Haftungsrisiken aus.

Und jetzt mal "Butter bei die Fische". Selbstverständlich wirst Du das Angebot ablehnen. Ich will auch kurz vorrechnen aus welchem Grund hier keine weitere Überlegung notwendig ist:

1. Vertragsabschluss in 2008, 100 EUR Monatsbeitrag, Laufzeit wahrscheinlich 40 Jahre, angenommener Abschlusskostensatz 4,5 % der Beitragssumme, Verteilung über 5 Jahre = 2160 EUR, davon getilgt 2160 EUR.

2. Vertragsabschluss in 2012, 124 EUR Monatsbeitrag, Laufzeit wahrscheinlich 36 Jahre, angenommener Abschlusskostensatz 4,5 % der Beitragssumme, Verteilung über 5 Jahre = 2410 EUR, davon getilgt 1446 EUR.

Neuabschluss in 2015, 242 EUR Monatsbeitrag bei gleichen Annahmen neue Kosten i.H.v. 4573 EUR.

Und jetzt mal weiter: Ich gehe davon aus, dass die Vermittlerin die Zusageart Beitragszusage mit Mindestleistung angeboten hat. Das bedeutet, dass Dir die Summe der eingezahlten Beiträge zum Ablauf garantiert wird. Ein Teil Deines Beitrags wird nun zuerst für die Tilgung der Kosten abgerechnet. Ein weiterer Teil fließt in den klassischen Deckungsstock beim Versicherer - immerhin hast Du ja eine Beitragsgarantie - und der Rest, der dann noch übrig bleibt (und viel ist das nicht...) fließt in die offerierte Fondsanlage. Herzlichen Glückwunsch!

Aber kommen wir noch zu den anderen angesprochenen Aspekten:
Arbeitgeberbeteiligung i.H.v. 10 % des Umwandlungsbetrages - gemäß Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz (AGG) musst Du diese Leistung auch für Deine bestehende Gehaltsumwandlung erhalten. Für diesen Teil könnte der AG den Vetrag mit 22 EUR bei der Vermittlerin abschließen.

BU: diese wirst Du selbstverständlich privat abschließen und bitte nicht im Rahmen des zusatzlichen Festbetrag nach § 3 Nr. 63 EStG.
Auch hier eine kurze Begründung: Aus deinen Angaben schließe ich, dass Du nicht oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze für die Sozialversicherung verdienst. Damit wäre dieser Zusatzbeitrag zwar steuerfrei, jedoch sozialversicherungspflichtig. Aber im Leistungsfall wäre die Invaliditätsrente ebenfalls steuer- und sozialversicherungspflichtig.

Zitat

Original geschrieben von avalox
Danke für die ausführliche Antwort.

Das mit dem Gleichbehandlungsgesetz ist ein guter Hinweis. Hab ich mal angemerkt. Jetzt muss geklärt werden, ob die bestehenden Verträge einfach so darum erweitert werden können.

Ich tendiere auch stark dazu den neuen Vertrag nicht abzuschließen und den alten weiterhin zu "besparen".

Jetzt muss ich mir nur noch überlegen, was ich zusätzlich machen soll.

Hat hier jemand eventuell auch eine Empfehlung für eine BU die keine "abstrakte Verweisung" oder wie das heisst nutzt?

Danke und Gruß Sebastian

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ich könnte dir die Kontonummer von mir geben.
Meine 4 Kinder freuen sich sicherlich.