Kennt sich jemand mit Zinsberechnung bei Krediten aus?

    Moin,


    hat jemand Ahnung von Zinsberechnung bei vorzeitiger Rückzahlung von Krediten? Ich plane derzeit, mein Auto nach 34 von 72 Monaten Laufzeit abzulösen. Die Bank hat mir eine Mitteilung der Ablösesumme geschickt. Die Ablösesumme plus meine bisher geleisteten Monatsraten betragen zusammen 97% des gesamten (auf 72 Monate mit Zinsen gerechneten) Darlehensbetrages. Kann das sein? Nur auf die Zinssumme gerechnet hätte ich zum jetzigen Zeitpunkt bereits 80% der Zinsen gezahlt. Wie berechnet man den effektiven Jahreszins mit ein? Gibt es dafür Online einen tauglichen Rechner oder so?

    ich vermute, dass das unterschiedlich sein kann. IMHO ist es auch nicht bei jedem Kredit möglich die Restschuld vorzeitig zurückzuzahlen. Deshalb kann man das wohl nicht allgemeingültig berechnen.

    Oft gibt es eine Sperrfrist in der man den Kredit nicht vorzeitig ablösen (zurückzahlen) kann.


    benwei


    Anbei ein kleines Beispiel


    Nettokreditbetrag (ohne RSV/Zinsen/Bearbeitunggebühr): 55€
    Bearbeitungsgebühr: 2€
    Zinsen: 10€
    RSV: 5€


    Insgesamt musst du 72 Raten a 1 € Zahlen


    Gebühren musst du immer als erstes abstottern.
    Danach kommt Tilgung und Zins.
    Von der RSV bekommst du einen Anteil zurück (falls du eine hattest).


    Wenn du jetzt vorzeitig ablöst dann zahlst du den vollen Nettokreditbetrag die Bearbeitungsgebühr und den Zins- und RSV-Anteil für 34 Monate.

    Danke für das Beispiel.


    Sperrfrist waren bei mir 6 Monate. Wenn ich das Kleingedruckte sehe, dann muss ich auch die RSV voll zahlen, nicht nur anteilig.


    Wie gesagt, wenn man das mal betrachtet:


    Ablösesumme - Nettokreditbetrag - RSV - Gebühren = Restsumme


    Diese Restsumme sind ja dann die Zinsen. Nun macht die Restsumme aber schon 80% der Gesamtzinsen aus. Ich weiß, dass sich Zinsen nicht linear berechnen, aber das kann doch eigentlich gar nicht sein, oder?


    :confused:

    Abhängig von der Zinshöhe kann das mühelos sein. Wieso rechnest du das nicht einfach schnell nach? Sache von fünf Minuiten.


    Vereinfachtes Beispiel:


    Du leihst dir 100 Euro, zahlst sie gleichmäßig über 6 Jahre zurück und der Zins beträgt 5 %. Um es zu vereinfachen, nehmen wir mal an, du zahlst jeweils erst am Ende eines Jahres zurück.


    Im ersten Jahr stehst du bei -100 Euro und musst am Ende für das Jahr 500 Euro Zinsen zahlen.
    Im zweiten Jahr stehst du bei -83 Euro und musst 415 Euro Zinsen zahlen
    Im dritten Jahr stehst du bei -67 Euro und musst 330 Euro...
    Im vierten Jahr stehst du bei -50/250
    5. Jahre -33/165
    6. Jahr -17/85


    Am Endes des 6. Jahres ist der Kredit abbezahlt und du hättest 1745 Euro Zinsen gezahlt. Von den Zinsen wären 71,3 % für das erste bis dritte Jahr.


    schönes beispiel, allerdings sind 5% von 100 EUR 5EUR. 500EUR sind 500% :)

    benwei:


    Stimmt! Die Zinsfunktion ist keine lineare. Das was dir bei der Geldanlage zugute kommt (der Zinseszinseffekt), kommt halt den Kreditnehmer teuer.


    Das bedeutet in den ersten Jahren: viel Zins, wenig Tilgung in der festen Monatsrate
    in den letzten Jahren der Kreditlaufzeit: fast nur noch Tilgung, dementsprechend wenig Zins


    Insofern sind 80 % der Zinsen zur Hälfte der Laufzeit schon realistisch.


    Kann aber auch sein, das man dir eine sog. "Vorfälligkeitsentschädigung" zu verkaufen versucht, also eine Art Strafprämie für das vorzeitige ablösen des Darlehens

    Um das mal abzuhaken:


    Ich hab den Kredit abgelöst, und mir nen Tilgungsplan schicken lassen.
    War grundsätzlich in Ordnung, was natürlich mies ist, dass man sich nochmal drei Monate Zinsen wg. Kündigungsfrist einbehält und zusätzlich nen Hunderter Bearbeitungsgebühren aufschlägt. Die Krönung: Es dauert dann nach Zahlungseingang noch geschlagene zwei Wochen, bis der Kfz-Brief da ist.
    Mit den Herrschaften werde ich keine Geschäfte mehr machen... :mad:


    Somit kann von meiner Seite aus das Thema geschlossen werden.

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