beratung berufsunfaehigkeitsversicherung

Hier mal ein kurzer Hinweis auf einen recht interessanten FAZ-Artikel zur aktuellen Entwicklung am BU-Markt:

http://www.faz.net/aktuell/fin…er-zu-teuer-11683125.html

Zur Zeit ist eine sehr starke Zersplitterung hinsichtlich der Berufsgruppen zur beobachten, was dazu führt, dass ein Arbeitnehmer mit reinem Bürojob zwar deutlich weniger zahlt, die Prämien für Berufsgruppen, die auch nur einen geringen Anteil an körperlicher Arbeit und / oder Reisetätigkeit haben, aber deutlich steigen.

Money quote: "Es gibt einen immer größeren Anteil von Verbrauchern, der sich den Schutz nicht mehr leisten kann"

Diese Entwicklung beobachte ich auch mit großer Sorge, vor allem, da nun immer mehr Versicherer, zuletzt HDI-Gerling, darauf anspringen.

Fazit: Wer nicht nur am Schreibtisch sitzt und noch keinen BU-Schutz hat, sollte dringend in die Pötte kommen und sich die jetzt noch bezahlbaren Prämien sichern.

Kurze Ergänzung zu meinem letzten Beitrag hier:

Zum 21.12.2012 müssen alle Versicherer ihr gesamtes Tarifwerk umstellen und dürfen ab dann nur noch sogenannte [URL=http://www.spiegel.de/wirtschaft/service/0,1518,748413,00.html]Unisex-Tarife[/URL], d.h. Tarife bei denen nicht mehr nach Geschlecht unterschieden wird, anbieten. Diese Änderungen werden wohl viele Versicherer dazu nutzen, in der BU die Berufsgruppen wie oben beschrieben weiter zu differenzieren.

Wird nicht durch die Dynamik der Beitrag jedes Jahr neu berechnet?
Wenn ich vor dem 21.12. einen Vertrag abschliesse und z.B. 3% Beitragsdynamik drin habe, wird der Beitrag dann nächstes Jahr neu mit Grundlage der Unisextarife berechnet oder werden auf die Beiträge von diesem Jahr einfach 3% draufgeschalgen.
In der Financial Times stand mal was, dass die Erhöhung der Beiträge im Alter immer weniger an Zuwachs der Versicherungssumme bringt und ab 50 sehr sehr teuer wird.
Die Dynamik wurde in dem Test der Finanztest im letzten Jahr leider nicht berücksichtigt.

Zitat

Original geschrieben von Tommy13
Wird nicht durch die Dynamik der Beitrag jedes Jahr neu berechnet?

Beitrag ungleich Tarif.

Bestandstarife ändern sich durch die Dynamik nicht. Und Unisex ist Teil des Tarifs und nur indirekt Teil des Beitrags.

Ich hab auch so eine Versicherung, bei Cosmos Direkt. Da der Tarifbeitrag dort im Vergleich zu anderen Anbietern sehr hoch ist (Zahlbeitrag ist in etwa auf dem gleichen Niveau wie bei Anderen) würde ich evtl. noch nach einer Alternative suchen, da die Versicherung noch 35 Jahre laufen müsste. Nun wurden vor einem halben Jahr bei mir Darmpolypen gefunden, einer davon war dann wohl auch kein Gutartiger. Damit kann ich die Aufnahme bei einer anderen Versicherung dann sicherlich schon vergessen!?

Zitat

Original geschrieben von Jannis71
... Damit kann ich die Aufnahme bei einer anderen Versicherung dann sicherlich schon vergessen!?

Kurz und knapp: Ja.

Schau' Dir aber gerade in diesem Fall mal Deine Police genau an, ob Dir bedingungsgemäß Erhöhungsmöglichkeiten zustehen. Diese würde ich dann in Deinem Fall wahrnehmen.

Zitat

Original geschrieben von Bigbamboo Schau' Dir aber gerade in diesem Fall mal Deine Police genau an, ob Dir bedingungsgemäß Erhöhungsmöglichkeiten zustehen. Diese würde ich dann in Deinem Fall wahrnehmen.

Tun sie, dann müsste ich aber Heiraten oder dergleichen. Extra deswegen hatte ich das nicht vor :p Es ist aber auch noch eine Dynamik vereinbart und die Rente würde jetzt schon in etwa 75% meines jetzigen Nettoeinkommens entsprechen, was ja schon deutlich über der Empfehlung von 60% liegt.

Hatte mal gelesen, dass man durch die BU keine Einkommenssteigerung haben darf, bedeutet das die würden zusammen mit der staatlichen Erwerbsunfähigkeitsrente nur max. meinen letzten Nettolohn bezahlen und das was übrig ist behält die Versicherung, ich zahle somit für etwas Beiträge was ich nicht nutzen kann? Das die Rente jetzt zu hoch ist liegt ja nur an der vereinbarten Dynamik.

Meine Oma hat aber auch immer wieder welche und die ist schon 80, von daher hab ich wohl noch einige Jahre vor mir...

Jannis71: Die Empfehlungen gehen heutzutage alle Richtung 75% des Nettoeinkommens, daher passt das schon ganz gut.

Und jetzt kommt die typische Antwort: Es kommt drauf an.

Wenn Deine versicherte BU-Rente durch die vereinbarte Dynamik irgendwann Dein Nettoeinkommen überholt, so bekommst Du im Regelfall, ein modernes Bedingungswerk vorausgesetzt, im Falle der Berufsunfähigkeit diese Rente auch ausgezahlt, selbst wenn Du Dich damit besser stellst.

Wie das bei Dir im konkreten Fall aussieht, kann ich Dir aber ohne Kenntnis Deiner Versicherungsbedingungen nicht sagen.

Die obigen Ausführungen gelten natürlich auch für den Fall, dass Du die EU-Rente erhältst. Allerdings sind die Hürden zum Bezug dieser deutlich höher, als die zum Bezug der privaten BU-Rente.

Du scheinst dich ja damit auszukennen
Unter welchem Punkt könnte ich das denn in den AVB finden? Hab die mal eben überflogen, konnte aber nichts dazu finden inwieweit die Höhe gedeckelt ist. Einzig dieser Passus lässt darauf hindeuten, dass eine keine Deckelung gibt, außer wenn man die Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen will:

"Die gesamte jährliche Berufsunfähigkeits-Rente einschließlich anderweitig bestehender privater oder berufsständischer Anwartschaften darf im Rahmen der Nachversicherungsgarantie nicht mehr als 80 Prozent des letzten jährlichen Nettoeinkommens aus beruflicher Tätigkeit betragen"

Erhöhen kann ich bei Heirat, Geburt eines Kindes, Adoption eines Kindes, Kauf oder Baubeginn einer eigengenutzen Immobilie, Tot des erwerbstätigen Ehegattens und Gehaltserhöhung um min. 20% und dann bei jedem Ereignis um max. 200€, insgesamt um max. 600€ über die gesamte Laufzeit.

Bei der Beitragsdynamik steht folgendes:

Die Erhöhungen erfolgen bis zum Ablauf der Beitragszahlungsdauer, bei Risikoversicherungen längstens bis zum zehnten Versicherungsjahr...

Die BU ist ja eine Risikoversicherung, die Dynamik endet also nach dem zehnten Versicherungsjahr? Bedarf eigentlich keiner Frage

Der Vertrag ist von 2007 und war damals zumindest von den Bedingungen her nicht schlecht. Er läuft bis ich 63 Jahre alt bin. Nur der Tarifbeitrag liegt jetzt bei 100€ für 1200€ Rente, da sind andere günstiger.

Zitat

Original geschrieben von Jannis71
Du scheinst dich ja damit auszukennen ...

Zumindest kann ich Versicherungen buchstabieren.

Zitat

... Unter welchem Punkt könnte ich das denn in den AVB finden? ...

Die Bedingungen sind mittlerweile sehr individuell; meist findest Du Aussagen zur Leistung in Abschnitt II. Wenn dort und auch bei dem Abschnitt zur Dynamik keine Begrenzung angegeben sind, dann sieht's eher gut für Dich aus.

Zitat

Die BU ist ja eine Risikoversicherung, die Dynamik endet also nach dem zehnten Versicherungsjahr? Bedarf eigentlich keiner Frage ...

Richtig. :cool:

Die Cosmos will so wohl exakt dem hier besprochenen Fall zuvor kommen.

Zitat

... Der Vertrag ist von 2007 und war damals zumindest von den Bedingungen her nicht schlecht. Er läuft bis ich 63 Jahre alt bin. Nur der Tarifbeitrag liegt jetzt bei 100€ für 1200€ Rente, da sind andere günstiger.

Ein sehr große Differenz zwischen Tarif- und Zahlbeitrag ist absolut typisch für die Cosmos. Drücke die Daumen, dass sich letzerer nicht zu sehr erhöht.